версия для печати

Личный бюджет

Обратная ипотека для пенсионеров – разумный выход?

Обратная ипотека для пенсионеров – разумный выход?

Любовь Верещинская 13 ноября 2012г., 14:01

Этой осенью в России стартовала новая программа кредитования для пенсионеров под названием «обратная ипотека». Что же в таком кредите происходит наоборот и чем это может привлечь столичных жителей, расследовала «Москва Инфо».

.

Обратная ипотека рассчитана на пожилых людей, у которых есть недвижимость, но размер пенсии совсем небольшой. Это, по сути,  долгосрочный кредит под залог квартиры или дома. Права на заложенную недвижимость переходят кредитору, заёмщик остается жить у себя дома, а банк выплачивает пенсионеру большую часть от стоимости жилья. По такому кредиту можно получить до 70% от цены квартиры.

Обратная ипотека представляет собой аналог пожизненной ренты и призвана улучшить старость многих пенсионеров. По данным пенсионного фонда, в стране сейчас почти 37 миллионов пенсионеров, 5% из которых - одинокие люди. Ежемесячные выплаты банка могли бы существенно поднять уровень жизни заёмщиков.

Несмотря на то, что в разных регионах размер выплат может отличаться, в среднем ежемесячная сумма будет превышать обычную пенсию в 1,5-2 раза. При желании можно получить на руки всю сумму кредита сразу, но в этом случае расходование средств будет под строгим наблюдением контролирующих организаций. Еще одно отличие такого кредита от ипотеки состоит в том, что договор с банком можно расторгнуть, выплатив всю сумму по кредиту. В этом случае права на собственность вернутся к пенсионеру или его наследникам.  

Заёмщиком может стать только человек, старше 60-ти лет, в чьём распоряжении находится недвижимость. Срок такого кредита составит 10 лет. Несмотря на бета-версию банковской практики, эксперты уже неодобрительно отнеслись к такой инициативе, ссылаясь на целый ряд минусов такого кредита. Вот только некоторые из них:

Где доход, там и расход

Как и в любом случае, банк заинтересован заработать на своём клиенте. Если главным поручительством клиента является квартира, которую банк после смерти его владельца должен будет продать, то оценивать ее настоящую стоимость не имеет смысла: продавать придется не завтра, а через 10 лет, и кто знает, сколько такая недвижимость будет стоить на рынке. В связи с этим оценка квартиры будет предвзятой, от чего уменьшится и сумма выплат, которую будет получать пенсионер.

Психологический барьер

Финансовая грамотность стариков близка к нулю, и страх, что банк придет и отберет квартиру, будет сопровождать пенсионера весь остаток дней. Кроме того, мысль о том,  что жить по условиям договора с банком осталось 10 лет, оптимизма никому не добавит. Конечно, в случае если заёмщик переживет срок действия договора, квартиру у него не отберут. Но и платить из банка перестанут, так что желание, например, поправить здоровье на выручку, пропадет еще в момент оформления займа. Кроме того, экспертиза и оформление договора, подписание бумаг и прочее могут вызвать неподдельный ужас у любого несведущего в банковском деле старика, а о возможности разорвать договор и вернуть квартиру и думать будет страшно

Мошенничество

Случаев, когда бездетные старики оказались на улице, поверив обещаниям "черных" риэлторов, также известно немало. Историй о том, как одинокий старик продал квартиру в обмен на уход и содержание, а в результате оказался на улице, можно вспомнить много. Но так же немало случаев, когда покупатель оказывается в дураках. Например, оформив договор о содержании, через год или более пожилой человек может пойти на попятную, заявив, что содержания оказано не было. Сделка, в таком случае, легко оспаривается в суде, если покупатель не собирал расписки за каждую предоставленную им услугу.

Финансовый кризис  

Как бы долго его не предрекали, в первую очередь, он ударит по платежеспособности банка. И если частный банк объявит себя банкротом, никакие вышестоящие инстанции не помогут быстро и без нервов вернуть своё. Поэтому и сегодня банки не проявляют особого интереса к обратной ипотеке, что связано еще и с тем, что таких "долгих" денег нет почти ни у кого. Согласно последним данным, каждый второй ипотечный кредит в России рефинансируется банками за рубежом, так что даже при условии широкой рекламы жизнь по ренте войдёт в моду нескоро

Проблемы жизни стариков не оставляют в покое страну уже много лет, и попытка ввести обратную ипотеку, это, скорее всего, ещё одна неудачная попытка сделать старость лучше. Как бы ни были привлекательны легкие деньги, мысль о том, что ты проживаешь то, на что в поте лица трудился всю жизнь, губительна. Поэтому главная финансовая и моральная  поддержка пожилых людей по-прежнему лежит на плечах их родственников.

Мнение

Ларионов Дмитрий Владимирович, руководитель Центра аналитических исследований (ЦАИ) Zem.ru

– Эта мера имеет вопросы по всем трём уровням - финансовому, государственному и потребительскому. В первую очередь, обратная ипотека дороже в обслуживании, чем обычная. Это даже не совсем ипотека, а кредит под залог. Если в обычной ипотеке кредитор выдал кредит и только следит за платежами по процентам, то тут необходимо следить за тем, в каком состоянии имущество. Вдруг должник потеряет к нему интерес и оставит только стены? А если он вдруг перестанет платить налоги? В этом случае государство имеет приоритетное право на выплаты, а не банк. Более того, прогнозировать цену на эту недвижимость на 10 лет вперед тоже невозможно, а о том, что она дешевеет известно всем. Сам заёмщик вступает в эту систему не под защитой государства, и в случае чего, даже страховые компании не смогут ему помочь, потому что наш Гражданский кодекс не приспособлен регулировать такие случаи. Чтобы такие кредиты прижились, нужно менять всю бизнес-модель, а этого пока не происходит.

.

← Предыдущая новость  |   Следующая новость →

Комментариев нет, Вы будете первым.